金融监管发布个贷新规 明码标价杜绝“糊涂账”

 3月15日，金融监督管理总局官网披露了由金融监管总局、人民银行联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》(以下简称“《规定》”)，在现有贷款业务信息披露监管制度框架内，细化个人贷款业务息费信息披露的涵盖范围、操作方式和环节等，要求贷款人向借款人展示综合融资成本明示表，清晰披露个人贷款息费成本。

近年来，我国个人贷款市场快速发展，尤其是互联网贷款的普及让个人贷款便利性有了极大的提升。但是，贷款息费乱象时有发生，成为了金融消费者投诉较集中的领域。金融监管总局有关司局负责人表示，息费不规范、不透明问题，既容易引发金融消费纠纷，又影响利率政策效果、削弱金融服务实体经济质效。通过推行个人贷款综合融资成本明示表，真正使个人贷款各项息费阳光化、透明化，更好保障金融消费者合法权益，畅通金融惠民政策传导渠道，促进行业规范健康发展。

融资综合成本全覆盖

据了解，此次《规定》突出了“四个坚持”：

一是坚持息费项目全覆盖。为准确完整反映个人贷款业务中借款人实际承担的融资成本，《规定》将贷款利息、分期费用、增信服务费、违约情形下的逾期罚息和挪用违约金等全部纳入综合融资成本。

二是坚持贷款机构全涵盖。《规定》适用银行、消费金融公司、汽车金融公司、信托公司、小贷公司等金融机构和地方金融组织。

三是坚持一表展示。《规定》明确，综合融资成本明示表应注明贷款本金金额，逐项列明贷款人及其合作机构收取的各息费项目及其收取方式、收取标准和收取主体，在此基础上综合计算正常履约情形下借款人承担的年化综合融资成本。同时，逐项列明贷款逾期或被挪用等违约情形下的或有成本项目及其收取标准和收取主体。除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。

四是坚持事前披露与确认。《规定》明确现场办理个人贷款业务的，应当在签署贷款合同或办理分期前，由借款人在综合融资成本明示表上签字确认;线上办理个人贷款业务的，应通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认;线上消费场景下办理分期付款业务的，应当在消费订单支付页面以显著方式清晰明示分期费用、违约成本等信息。

强化第三方合作机构责任

为了明示个贷息费杜绝“糊涂账”，上述金融监管总局有关司局负责人表示，目前金融监管总局、中国人民银行组织制定了综合融资成本明示样表，以及线上消费场景下分期付款页面综合融资成本明示样例，将以适当方式下发给各类贷款机构。同时，综合融资成本明示表应注明贷款本金金额，逐项列明贷款人及合作机构收取的各息费项目及其收取方式、收取标准和收取主体，在此基础上综合计算正常履约情形下借款人承担的年化综合融资成本。

对于贷款机构与第三方机构合作展开的个人贷款业务，该负责人表示，《规定》与《国家金融监督管理总局关于加强商业银行互联网助贷业务管理 提升金融服务质效的通知》有关制度相衔接，要求贷款人加强对营销获客、担保增信等合作机构的管理。在与合作机构签署的合作协议中，明确各方落实综合融资成本明示要求的责任和义务。贷款人应当加强合作机构管理，及时掌握合作机构落实综合融资成本明示要求的具体情况，对合作机构违规违约的行为及时采取纠正措施，情形严重的应采取终止合作措施。

据了解，针对互联网助贷业务问题，金融监管总局近日约谈了5家平台运营机构，要求平台运营机构在与金融机构合作开展借贷业务时，应当切实规范营销宣传行为，清晰明确披露借贷产品息费信息。

此外，该负责人还表示，《规定》预留5个月左右的实施准备时间，将于2026年8月1日起施行，预留了充足的实施准备期，主要是考虑到贷款人及其相关合作机构调整业务流程及系统、修改合作协议、修改内部管理制度、开展政策培训等现实需要。同时，按照“新老划断”原则，《规定》施行时，新增业务严格按要求开展明示综合融资成本工作。

“《规定》的出台是让个人贷款业务的息费更加透明，并不会对贷款的门槛、贷款的条件、贷款的流程有任何的改变。”该负责人表示，这可以让金融消费者避免一些隐形收费的“坑”，切实保护消费者权益。